查理·芒格(股神巴菲特的重要合伙人)说过:
如果知道我会死在哪里,那我将永远不去那个地方。
本文主要内容:
现金贷是什么?
现金贷的利率有多高?
学生是现金贷高危人群
现金贷逾期会有什么后果?
已经入坑,如何上岸?
或许你对 现金贷,这个词还不了解,没关系,听我慢慢道来。
你很可能接到过这样的电话:
您好,这里是银行办理无抵押信用贷款,请问您有资金方面的需要吗?
可能看到过这样的广告:
1分钟申请,1小时到账,无抵押
0 门槛,无抵押贷款
可能看到过这样的新闻报道:
从今年5月第一次向网贷平台借3000元,到欠下13万元债务,她只用了不到半年。
或这种报道:
一直以为,这些事情离我很远,直到听说同样的事发生在周边学校的学生身上。多数是通过手机平台短期贷款,借了之后无法还,就到其他平台再借,以贷还贷,越还越多,结果只能是越陷越深,变成无底深渊。
上面所说的不论是 无抵押贷款,还是 校园贷,基本上都属于 现金贷 。
那 现金贷 到底是什么?在去年 12 月 1 日,互联网金融风险专项整治、p2p网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。在这份通知里,也没有做明确的定义。但它有这样几个特点:
无场景依托
无指定用途
无客户群体限定
无抵押
方便灵活
快速到账
高额利息
凡符合这些特点的,均可认为属于 现金贷 范畴。
如果没有仔细看上面的那些特点,或者将最后一条 高额利息 忽略掉,那 现金贷 的确可以算是 雪中送炭的活雷锋 。你想想,当你急需用钱时,不管你是谁,只凭一张身份证,只要你动动手指,钱马上到你手上,更妙的是,也不会管你拿钱是去买 iphone,还是去陪朋友 “潇洒”,甚至去赌博也不管(这样的报道也还真的有)。这不是 雪中送炭,这不是 活雷锋,又是什么呢?
但是,「跟听别人说话一样,但是往往是最重要的」,就是最后 高额利息 这一条害死人。
要想知道,现金贷的利息有多高,首先要知道如何计算利息,其次是与存款、贷款、投资等利息做比较, 没有比较就没有伤害。
在生活中,利息的计算又分两种:单利与复利。在本文中,暂只考虑 单利 这种情况。
单利:本金固定,利不生利,即本金所产生的利息不再计算利息。
复利:本金固定,利再生利,即上一期本金和利息作为下一期的本金一起计算利息。
银行存贷款利率的计算
我们先来做两道算术题:
10000 * (1.35% / 12) * 3 = ?
10000 * (4.35% / 12) * 3 = ?
先不用看下面答案,自己算一下。心算不好的,就拿出计算器吧,现在的手机上都自带计算器的,这不丢人。这不,我用计算器很快得出了结果:
10000 * (1.35% / 12) * 3 = 33.75
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75
如果这个你会算,那你就会算利息啦。大家到招商银行的网站上可以找到下面两张利率表。如果你喜欢,也可到其他商业银行的网站查看利率。
在上面两张表当中,可以得到下面的信息:
存款、贷款利率的利率单位为: % / 年
存款:整存整取 三个月 年利率为 1.35%
贷款:0-6月(含6月) 年利率为 4.35%
再来看一下上面的算式:
到招行存 10000 元,存 3 个月,可得利息 33.75 元
10000 * (1.35% / 12) * 3 = 33.75
从招行贷 10000 元,贷 3 个月,需付利息 108.75 元
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75
不论存款,还是贷款,单利利息的计算公式都如下:
利息 = 本金 * 利率 * 时间
拿上面的贷款来举例:
本金:10000 元。
时间:贷了 3 个月。
利率:因为表上查到的是年利率,所以
半年利率 = 年利率 / 2
季度利率 = 年利率 / 4
月利率 = 年利率 / 12
日利率 = 年利率 / 365
所以上面的利息,可以用月利率来计算:
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75
也可以用季度利率来计算:
10000 * (4.35% / 4) * 1 = 108.75
支付宝花呗等贷款利率的计算
上面我们已经算过了到银行去存款和贷款的利率,那阿里的 花呗、借呗,京东的 白条 等等的利息又如何计算呢?
以阿里的花呗为例,假设你打算买一部下图中的手机。oppo手机报价大全 2299 元,为了方便比较,同样我们选择分期 3 个月,即用 花呗分期 来付款,分 3 期。
因为是分 3 期,于是就有:¥783.95x3期 (含手续费)。
那实际的年利率是多少呢?你可能很自然地想到下面的算式:
(783.95 * 3 - 2299) / 2299 * 4 = 9.20%
先算出 3 个月的利率,再乘上 4 ,得出年利率。 看起来,比从银行贵一些,但还能接受,对吧??然而,实际的年利率真是如此吗?答案却是否定的。
花呗的每个月的还款是固定的,由两部分组成:
部分本金(本金 / 分期数)
手续费、利息等(这里统一称为手续费,即你为借这笔钱而付出的成本)
要计算这种分期利率,需要用到 加权平均 的计算方法,这里我做了一张表来说明。
还可以转换一种思路来计算:不把它当分期看了,就看作是只贷了 1 期。上述分期贷款就相当于 在这 1 期里,我们贷了 3 笔,额度合计为 2299 + 1532.67 + 766.33 = 4598。利息(手续费)合计 17.62 * 3 = 52.85,则该期(月)利率则为:52.85 / 4598 = 1.15%。
也可以通过 excel 中提供的 irr 函数来计算。
irr 函数:返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。
具体如图:
四舍五入后可以得出月利率为 1.15% 与上述计算相同。
有了月利率,我们就可以求年利率了,这地方有点分歧,有两种计算方法:
直接乘 12: 1.15% * 12 = 13.8%
按复利计算: (1 + 1.15%) ^ 12 - 1 = 14.7%
对于这一块,你的选择是?
但不管是哪一种,都比银行的贷款利率:0-6月(含6月) 年利率为 4.35%,高出许多。 14.7 / 4.35 = 3.38 (倍)。
这是花呗的,至于 借呗、白条计算方法也一样,算出的结果也差不太多。
你可能已经觉得 资本家果然够黑,但我要说,其实这还算是正规的。
请坐稳站好,拉好扶手,我们马上来算一下 现金贷 的真实利率。
现金贷的真实利率
这是网上的一则报道,我们先来计算一下,这样的贷款利率是多少:
南都记者在某平台上申请借款4000元,分3个月偿还,扣除360元手续费,实际到账3640元,平台要求每月偿还1617.82元。——摘自《南方都市报》
这里比较麻烦的是,还有一个手续费,可以假想再多加一期,拿到手 3640 元,付 360 的手续费,利率为 9.89%。其它与上述思路一样。
上述计算,只是自己根据学习得出的,可能存在误差,若有错误,请指正。
不算不知道,一算吓一跳! 算下来,实际月利率已达 11.49%,年利率更是高达 137.89%。
看到这里,或许你已经目瞪口呆。可是,还有更狠的。下面内容摘自南方都市报的一篇报道:
而在业内人士看来,在网络现金贷平台,这样的年利率已算“业界良心”。此前,曾有媒体整理了市面78家比较知名的现金贷平台,平均利率 158%,其中最高的“发薪贷”年化利率可达 598%。——摘自《南方都市报》
真是没有最高,只有更高。看一下我国法律是如何规定 高利贷 的吗?
利息实行 “两限三区” 原则。即:以年利率 24% 和 36% 为两限制,
1、24% 以下的利息都保护;
2、超过 24% 不到 36% 的部分看作自然债务,给了的不用还,没给的不能再要;
3、超过 36% 的部分一律不保护,给了的要返还。
——摘自知乎
所以为了掩盖住惊人高的借贷利息,大多平台都收取高额“手续费”或“管理费”。
年化超过 36% 的属于高利贷,现金贷哪里是 高利贷,简直就是 超利贷,超高利率的贷款。所以,也就不难理解,为什么有那多么的平台争先恐后地去做 现金贷 的业务了。因为这个来钱实在是太快了。
没有比较就没有伤害
我们再来对利率进行一下比较:
商业银行一年定期存款利率: 1.35%
商业银行一年贷款利率: 4.35%
银行理财年化利率: 3~6%
花呗、白条分期年化利率: 15% 左右
连股神巴菲特的收益率也就 20% 左右
……
现金贷 尽管有如此 畸高 的利率,但为什么那么多人视而不见呢?一个可能的解释就是,只见数值,不见比率。
不可否认,的确存在有人走投无路的情况下,选择了到 现金贷 平台去借款救急。而这些平台也一直拿这个说事。但是,更多的人,却可能不是这样。
因为现金贷的特点,审核快,不用抵押,到款容易,还不用张口向别人借,所以就被一些人想当然的认为,这个可以有。因为钱来得太容易,也不管这钱背后隐藏的风险,一次甜头尝过之后,就难以收手,借钱成瘾;到后来想收也收不了手,因为已身陷深渊。
使用现金贷的群体有何特点
据调查,现金贷的客户群体有如下特点:
年轻,消费欲望强
收入低或没有
自控力差,容易被诱导
没有正确的消费观念和必要的金融知识
而在使用现金贷的人群当中,学生是高危人群,因为对学生而言,上述特点基本上都满足。虽然,学生没有稳定的收入来源,但学生的消费需求却有增无减。:
除了伙食费之外,大学生在服饰方面花钱最多,外出娱乐方面的花费也不容小觑。其中,女生在服饰上花钱最多,而男生则在出去玩上花钱最多。
花钱的感觉总是很令人兴奋的,于是很多学生形成了 超前消费 或 过度消费,可惜的是没有稳定的收入,怎么办呢?有些学生出于自尊心或其他原因,不想麻烦父母,也不愿向朋友借钱,也有可能是借不到;更多的学生由于心智尚未成熟,很容易受到诱惑,寻求容易借钱的门路。
于是,现金贷 适时地出现了,并向校园渗透。通过在各种手机 app 、游戏等投放弹窗等多种类型的广告,通过电话、短信营销推广,通过到校园发放传单、发展下线、高额提成等方式,快速而又大量的从校园当中收割了一大批客户。
而目前更是出现从大学生向普通中学、职业学校漫延的趋势。还出现用同学的身份证来借款,只要你满 18 周岁,他就敢借你,还不怕你不还,因为他总有办法找到学生的父母家人。
更令人心痛的是,当学生出现 现金贷 危机时,可怜又可悲的家长最终只能为孩子买单 。很多原本就不富裕的家庭,更是雪上加霜,只能通过大举借债来填补 现金贷 的窟窿,有些甚至变卖家产、房产。
也正是看中了这一点,现金贷 的经营者们才会挤破头,想尽一切办法拉学生下水。
因为现金贷的高额利息、手续费,再加上有些还会 利滚利、利上加利, 从而导致很多人借了之后,由于种种原因,没有办法只能逾期或延期。可一旦逾期,噩梦就正式上演。
高额罚息与违约金 如果逾期不还,通常会告诉因为你逾期,所以要罚你高额的利息,此外通常还会再要你支付一笔违约金。
暴力催收 做这行的,都有一整套的催收系统。
初级的会源源不断地给你发短信,打电话。
通过某些渠道获取你的手机通讯录、微信好友、qq 好友等,于是你的亲朋好友可能一夜之间,都知道你借钱不还了;更有甚者,还会给你泼脏水,例如,你在外面做了不该做的事,欠别人的钱等等。
言语威胁
严重地会派人 24 小时贴身看守
去 抄水表,指去你认你家门
到你上班的公司,上学的学校,干扰你工作学习
虽国家明令禁止 暴力催收,但仍存在对贷款人人身伤害的事件发生。
转稼风险 当你实在还不起了,为了转稼风险,会指使你到别的平台借钱来弥补他们的损失。至于你能不能还上另一平台的钱,那已不是他们需要考虑的了。
对已经入坑的人来说,生活将是非常艰难的,这里有一段描述:
我就是以贷还贷,最后到了四万多,每天都要担惊受怕,晚上睡不着想着怎么还钱,但是明明知道没有办法还是不想睡,因为晚上的时间才没有催还款的电话短信等,希望时间过得慢点。 —— 摘自《知乎》
如果已经入坑,别无他法,这种情况靠自己已经是不可能完成的任务,更不要想 以贷还贷,那只能是越陷越深。
方法只有一个:第一时间(越晚债越多)向亲人朋友坦白,寻求支持与帮助,别无他法。父母亲友听了肯定会非常痛心与震惊,但他们肯定会想方设法地去帮助你的。坦白之后,痛改前非,用实际行动,拼命赚钱,去承担自己的责任,去偿还亲人朋友帮你垫付的欠债,去回报亲友对你的支持。
如果已经入坑,又无人可以求助,那只能 自助 了。接受欠债的事实,寻求法律援助,敲定所欠本息,超过 36% 的部分利息,法律是不支持的。表明态度,所欠的钱肯定是会还的,不要当 老赖,赚钱还款。
但,千万千万不要冲动,想做了结自己生命的傻事。你已一无所有,更应无所畏惧!? 留得青山在,不怕没柴烧。只有活着,才能给自己重新站起来的机会。只有活着,才能让家人少一丝悲伤。
其实,避免被坑的最好方法,就是不要入坑。
最后,让我们再重新审视查理·芒格说过的那句话吧:
如果知道我会死在哪里,那我将永远不去那个地方。
对我们每一个人而言,最重要的就是 不去那个地方——珍爱生命,远离现金贷。
题图:google.com
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