你所不知道的“现金贷”畸高利率
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我能从中收获什么： 全文约 6000 字，读完本文大约需要 6 分钟。了解什么是现金贷，现金贷的利率有多高？
查理·芒格（股神巴菲特的重要合伙人）说过：
如果知道我会死在哪里，那我将永远不去那个地方。
本文主要内容：
现金贷是什么？
现金贷的利率有多高？
学生是现金贷高危人群
现金贷逾期会有什么后果？
已经入坑，如何上岸？
现金贷是什么？
或许你对 现金贷，这个词还不了解，没关系，听我慢慢道来。
你很可能接到过这样的电话：
您好，这里是银行办理无抵押信用贷款，请问您有资金方面的需要吗？
可能看到过这样的广告：
1分钟申请，1小时到账，无抵押
0 门槛，无抵押贷款
可能看到过这样的新闻报道：
从今年5月第一次向网贷平台借3000元，到欠下13万元债务，她只用了不到半年。
或这种报道：
一直以为，这些事情离我很远，直到听说同样的事发生在周边学校的学生身上。多数是通过手机平台短期贷款，借了之后无法还，就到其他平台再借，以贷还贷，越还越多，结果只能是越陷越深，变成无底深渊。
上面所说的不论是 无抵押贷款，还是 校园贷，基本上都属于 现金贷 。
那 现金贷 到底是什么？在去年 12 月 1 日，互联网金融风险专项整治、p2p网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。在这份通知里，也没有做明确的定义。但它有这样几个特点：
无场景依托
无指定用途
无客户群体限定
无抵押
方便灵活
快速到账
高额利息
凡符合这些特点的，均可认为属于 现金贷 范畴。
现金贷的利率有多高？
如果没有仔细看上面的那些特点，或者将最后一条 高额利息 忽略掉，那 现金贷 的确可以算是 雪中送炭的活雷锋 。你想想，当你急需用钱时，不管你是谁，只凭一张身份证，只要你动动手指，钱马上到你手上，更妙的是，也不会管你拿钱是去买 iphone，还是去陪朋友 “潇洒”，甚至去赌博也不管（这样的报道也还真的有）。这不是 雪中送炭，这不是 活雷锋，又是什么呢？
但是，「跟听别人说话一样，但是往往是最重要的」，就是最后 高额利息 这一条害死人。
要想知道，现金贷的利息有多高，首先要知道如何计算利息，其次是与存款、贷款、投资等利息做比较， 没有比较就没有伤害。
如何计算利息
在生活中，利息的计算又分两种：单利与复利。在本文中，暂只考虑 单利 这种情况。
单利：本金固定，利不生利，即本金所产生的利息不再计算利息。
复利：本金固定，利再生利，即上一期本金和利息作为下一期的本金一起计算利息。
银行存贷款利率的计算
我们先来做两道算术题：
10000 * (1.35% / 12) * 3 = ?
10000 * (4.35% / 12) * 3 = ?先不用看下面答案，自己算一下。心算不好的，就拿出计算器吧，现在的手机上都自带计算器的，这不丢人。这不，我用计算器很快得出了结果：
10000 * (1.35% / 12) * 3 = 33.75
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75如果这个你会算，那你就会算利息啦。大家到招商银行的网站上可以找到下面两张利率表。如果你喜欢，也可到其他商业银行的网站查看利率。
在上面两张表当中，可以得到下面的信息：
存款、贷款利率的利率单位为： % / 年
存款：整存整取 三个月 年利率为 1.35%
贷款：0-6月(含6月) 年利率为 4.35%
再来看一下上面的算式：
到招行存 10000 元，存 3 个月，可得利息 33.75 元
10000 * (1.35% / 12) * 3 = 33.75
从招行贷 10000 元，贷 3 个月，需付利息 108.75 元
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75不论存款，还是贷款，单利利息的计算公式都如下：
利息 = 本金 * 利率 * 时间拿上面的贷款来举例：
本金：10000 元。
时间：贷了 3 个月。
利率：因为表上查到的是年利率，所以
半年利率 = 年利率 / 2
季度利率 = 年利率 / 4
月利率 = 年利率 / 12
日利率 = 年利率 / 365
所以上面的利息，可以用月利率来计算：
10000 * (4.35% / 12) * 3 = 108.75也可以用季度利率来计算：
10000 * (4.35% / 4) * 1 = 108.75支付宝花呗等贷款利率的计算
上面我们已经算过了到银行去存款和贷款的利率，那阿里的 花呗、借呗，京东的 白条 等等的利息又如何计算呢？
以阿里的花呗为例，假设你打算买一部下图中的手机。oppo手机报价大全 2299 元，为了方便比较，同样我们选择分期 3 个月，即用 花呗分期 来付款，分 3 期。
因为是分 3 期，于是就有：￥783.95x3期 (含手续费)。
那实际的年利率是多少呢？你可能很自然地想到下面的算式：
(783.95 * 3 - 2299) / 2299 * 4 = 9.20%先算出 3 个月的利率，再乘上 4 ，得出年利率。 看起来，比从银行贵一些，但还能接受，对吧？?然而，实际的年利率真是如此吗？答案却是否定的。
花呗的每个月的还款是固定的，由两部分组成：
部分本金（本金 / 分期数）
手续费、利息等（这里统一称为手续费，即你为借这笔钱而付出的成本）
要计算这种分期利率，需要用到 加权平均 的计算方法，这里我做了一张表来说明。
还可以转换一种思路来计算：不把它当分期看了，就看作是只贷了 1 期。上述分期贷款就相当于 在这 1 期里，我们贷了 3 笔，额度合计为 2299 + 1532.67 + 766.33 = 4598。利息（手续费）合计 17.62 * 3 = 52.85，则该期（月）利率则为：52.85 / 4598 = 1.15%。
也可以通过 excel 中提供的 irr 函数来计算。
irr 函数：返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。
具体如图：
四舍五入后可以得出月利率为 1.15% 与上述计算相同。
有了月利率，我们就可以求年利率了，这地方有点分歧，有两种计算方法：
直接乘 12： 1.15% * 12 = 13.8%
按复利计算： (1 + 1.15%) ^ 12 - 1 = 14.7%
对于这一块，你的选择是？
但不管是哪一种，都比银行的贷款利率：0-6月(含6月) 年利率为 4.35%，高出许多。 14.7 / 4.35 = 3.38 (倍)。
这是花呗的，至于 借呗、白条计算方法也一样，算出的结果也差不太多。
你可能已经觉得 资本家果然够黑，但我要说，其实这还算是正规的。
请坐稳站好，拉好扶手，我们马上来算一下 现金贷 的真实利率。
现金贷的真实利率
这是网上的一则报道，我们先来计算一下，这样的贷款利率是多少：
南都记者在某平台上申请借款4000元，分3个月偿还，扣除360元手续费，实际到账3640元，平台要求每月偿还1617.82元。——摘自《南方都市报》
这里比较麻烦的是，还有一个手续费，可以假想再多加一期，拿到手 3640 元，付 360 的手续费，利率为 9.89%。其它与上述思路一样。
上述计算，只是自己根据学习得出的，可能存在误差，若有错误，请指正。
不算不知道，一算吓一跳！ 算下来，实际月利率已达 11.49%，年利率更是高达 137.89%。
看到这里，或许你已经目瞪口呆。可是，还有更狠的。下面内容摘自南方都市报的一篇报道：
而在业内人士看来，在网络现金贷平台，这样的年利率已算“业界良心”。此前，曾有媒体整理了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率 158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达 598%。——摘自《南方都市报》
真是没有最高，只有更高。看一下我国法律是如何规定 高利贷 的吗？
利息实行 “两限三区” 原则。即：以年利率 24% 和 36% 为两限制，
1、24% 以下的利息都保护；
2、超过 24% 不到 36% 的部分看作自然债务，给了的不用还，没给的不能再要；
3、超过 36% 的部分一律不保护，给了的要返还。
——摘自知乎
所以为了掩盖住惊人高的借贷利息，大多平台都收取高额“手续费”或“管理费”。
年化超过 36% 的属于高利贷，现金贷哪里是 高利贷，简直就是 超利贷，超高利率的贷款。所以，也就不难理解，为什么有那多么的平台争先恐后地去做 现金贷 的业务了。因为这个来钱实在是太快了。
没有比较就没有伤害
我们再来对利率进行一下比较：
商业银行一年定期存款利率: 1.35%
商业银行一年贷款利率: 4.35%
银行理财年化利率: 3~6%
花呗、白条分期年化利率: 15% 左右
连股神巴菲特的收益率也就 20% 左右
……
现金贷 尽管有如此 畸高 的利率，但为什么那么多人视而不见呢？一个可能的解释就是，只见数值，不见比率。
学生是现金贷高危人群
不可否认，的确存在有人走投无路的情况下，选择了到 现金贷 平台去借款救急。而这些平台也一直拿这个说事。但是，更多的人，却可能不是这样。
因为现金贷的特点，审核快，不用抵押，到款容易，还不用张口向别人借，所以就被一些人想当然的认为，这个可以有。因为钱来得太容易，也不管这钱背后隐藏的风险，一次甜头尝过之后，就难以收手，借钱成瘾；到后来想收也收不了手，因为已身陷深渊。
使用现金贷的群体有何特点
据调查，现金贷的客户群体有如下特点：
年轻，消费欲望强
收入低或没有
自控力差，容易被诱导
没有正确的消费观念和必要的金融知识
而在使用现金贷的人群当中，学生是高危人群，因为对学生而言，上述特点基本上都满足。虽然，学生没有稳定的收入来源，但学生的消费需求却有增无减。：
除了伙食费之外，大学生在服饰方面花钱最多，外出娱乐方面的花费也不容小觑。其中，女生在服饰上花钱最多，而男生则在出去玩上花钱最多。
花钱的感觉总是很令人兴奋的，于是很多学生形成了 超前消费 或 过度消费，可惜的是没有稳定的收入，怎么办呢？有些学生出于自尊心或其他原因，不想麻烦父母，也不愿向朋友借钱，也有可能是借不到；更多的学生由于心智尚未成熟，很容易受到诱惑，寻求容易借钱的门路。
于是，现金贷 适时地出现了，并向校园渗透。通过在各种手机 app 、游戏等投放弹窗等多种类型的广告，通过电话、短信营销推广，通过到校园发放传单、发展下线、高额提成等方式，快速而又大量的从校园当中收割了一大批客户。
而目前更是出现从大学生向普通中学、职业学校漫延的趋势。还出现用同学的身份证来借款，只要你满 18 周岁，他就敢借你，还不怕你不还，因为他总有办法找到学生的父母家人。
更令人心痛的是，当学生出现 现金贷 危机时，可怜又可悲的家长最终只能为孩子买单 。很多原本就不富裕的家庭，更是雪上加霜，只能通过大举借债来填补 现金贷 的窟窿，有些甚至变卖家产、房产。
也正是看中了这一点，现金贷 的经营者们才会挤破头，想尽一切办法拉学生下水。
现金贷逾期会有什么后果？
因为现金贷的高额利息、手续费，再加上有些还会 利滚利、利上加利， 从而导致很多人借了之后，由于种种原因，没有办法只能逾期或延期。可一旦逾期，噩梦就正式上演。
高额罚息与违约金 如果逾期不还，通常会告诉因为你逾期，所以要罚你高额的利息，此外通常还会再要你支付一笔违约金。
暴力催收 做这行的，都有一整套的催收系统。
初级的会源源不断地给你发短信，打电话。
通过某些渠道获取你的手机通讯录、微信好友、qq 好友等，于是你的亲朋好友可能一夜之间，都知道你借钱不还了；更有甚者，还会给你泼脏水，例如，你在外面做了不该做的事，欠别人的钱等等。
言语威胁
严重地会派人 24 小时贴身看守
去 抄水表，指去你认你家门
到你上班的公司，上学的学校，干扰你工作学习
虽国家明令禁止 暴力催收，但仍存在对贷款人人身伤害的事件发生。
转稼风险 当你实在还不起了，为了转稼风险，会指使你到别的平台借钱来弥补他们的损失。至于你能不能还上另一平台的钱，那已不是他们需要考虑的了。
已经入坑，如何上岸？
对已经入坑的人来说，生活将是非常艰难的，这里有一段描述：
我就是以贷还贷，最后到了四万多，每天都要担惊受怕，晚上睡不着想着怎么还钱，但是明明知道没有办法还是不想睡，因为晚上的时间才没有催还款的电话短信等，希望时间过得慢点。 —— 摘自《知乎》
如果已经入坑，别无他法，这种情况靠自己已经是不可能完成的任务，更不要想 以贷还贷，那只能是越陷越深。
方法只有一个：第一时间（越晚债越多）向亲人朋友坦白，寻求支持与帮助，别无他法。父母亲友听了肯定会非常痛心与震惊，但他们肯定会想方设法地去帮助你的。坦白之后，痛改前非，用实际行动，拼命赚钱，去承担自己的责任，去偿还亲人朋友帮你垫付的欠债，去回报亲友对你的支持。
如果已经入坑，又无人可以求助，那只能 自助 了。接受欠债的事实，寻求法律援助，敲定所欠本息，超过 36% 的部分利息，法律是不支持的。表明态度，所欠的钱肯定是会还的，不要当 老赖，赚钱还款。
但，千万千万不要冲动，想做了结自己生命的傻事。你已一无所有，更应无所畏惧!? 留得青山在，不怕没柴烧。只有活着，才能给自己重新站起来的机会。只有活着，才能让家人少一丝悲伤。
其实，避免被坑的最好方法，就是不要入坑。
最后，让我们再重新审视查理·芒格说过的那句话吧：
如果知道我会死在哪里，那我将永远不去那个地方。
对我们每一个人而言，最重要的就是 不去那个地方——珍爱生命，远离现金贷。
题图：google.com
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