消费型重疾险和终身型重疾到底哪个划算!
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—“简易君！最近我好纠结，想买份重疾险，不知道买消费型的还是返还型的？”
—“这个问题很多人都有，也很具有争议性，今天就以数据说话，揭开其中的秘密！”
一. 疑惑：
买定期消费型：保费确实很便宜，但保险到期后就没有保障了，而且到七老八十的时候，正是疾病高发期，这时没有保险，岂不是划不来？
买终身型或返还型：好处是保障时间长，返还型的满期还能给一笔钱，不过就是费用比较高，想要买充足的保障，需要花费不少钱。
于是现在很多“人”、很多文章都这样建议：“有钱、预算充足就买终身型，有钱嘛，直接一步到位；要是没多少钱、预算少就买消费型的吧。”
事实真的如此吗？
二. 分析：
为了更好的理解，我们以重疾险做一个假设：
张三、30周岁、男性、投资年化收益率为i
目前想购买一份重大疾病保险，现有两款保险可选择:
A保险：A保险公司终身型重大疾病保险
B保险：B保险公司定期消费型重大疾病保险
A与B款责任区别：除了保障期间之外，A款身故赔付现价（即退保金额）；B款身故赔付基本保额（如重疾已赔付，身故责任终止），其他责任一致。
经测算：A、B保险费用如下：
A | B | |
年保费 | 4550元 | 12000元 |
保障期 | 至70周岁 | 终身 |
交费期 | 20年 | 20年 |
定量分析
两种方案：
方案1. 每年花12000元购买B保险，交费20年
方案2. 每年花4550元购买A保险，交费20年，并将每年省下的7450元，按年投资，持续20年，20年后不再追加。
张三投资年化收益率保底为3.5%、一般可达6%
方案1：i=3.5%时，未来各年龄期间，张三的利益如下：
为展示方便中间有省略年份
方案1：i=6%时，未来各年龄期间，张三的利益如下：
方案2. 未来利益均为：
分析说明：
可以看到，花一样的钱，两种方案对结果的影响是非常大的。
方案一中重疾保障金=A重疾保险金+投资本利
方案二中重疾保障金=B重疾保险金
在i=3.5%的情况下，70岁之前重疾保障金逐年增加，且大于50万，也就是说在这40年内如果发生重疾，方案一远优于方案二。
70岁之后，由于A款保险到期，重疾保障可以项仅为投资部分，可以看到71-74岁，有4年时间投资部分小于50万，75岁之后大于50万，且逐年增加。
在i=6%的情况下，不管什么时间重疾保障金都高于50万，可以看出在70岁时最高可有140万的重疾保障金。
方案二重疾保障金为固定50万。
简易君，你等等哦，B款保险还有身故责任呢，身故也是赔付保额的，你怎么不分析！
首先：B款型的终身重疾险，虽然含有身故责任，但仍然替代不了定期寿险的作用，原因很简单，这类保险基本都一个样：重疾和身故只赔付一次
我们设想一下：张三是家庭支柱，每月工资除了生活费用之外，要还房贷、车贷、还要给孩子准备教育金等。
假如有一天被查出癌症，终身重疾险会赔付50万，令人心痛的是花光了钱，最终也没挽救回来。
这时家庭仍然有危机：没了收入，房贷、车贷谁来还，孩子教育金从哪准备？未来生活费用怎么解决？
所以：不管购买的是终身重疾险还是定期重疾险，都应给家庭支柱额外购买一份定期寿险，更不要因终身重疾险带身故责任而放弃定寿。
其次：虽然B款终身重疾险中身故也赔付保额，但在什么情况下可以拿到呢
身故：分意外身故和非意外身故
意外身故：这就不说了，是可以直接理赔保额，而且一年期的意外险也就一两百元就可以保障50万。
非意外身故：绝大数都是因重大疾病导致身故，而发生重大疾病时，已经赔付了重疾保险金，所以这时身故责任金也用不到，其他非因重大疾病身故为较小概率事件。
以上说的是70周岁之前，70周岁之后参照重疾保障金，即生存利益。
所以在发生较小概率非因重大疾病身故时，这时B款会有优势，其他大概率事件中，方案一每年购买一款50万保额的意外险，将替代B款“寿险”的绝大功能。
而且，意外险不仅保障意外身故，还保伤残等责任。
当然我们不必这样做，意外险需要补充，但更合适的是购买一份定期寿险。
最符合张三实际的需求（重疾和寿险）：发生重大疾病时，有足够钱来治疗，如果不幸身故（不管因意外还是大病）可为家人留下一笔钱，这笔钱要涵盖自己的责任（还贷款、家人生活费用、子女教育费用等）。
三. 结论：
从以上可以看出，选择方案一还是方案二仅由以下因素决定
1. A保险和B保险的保费差：A保险越便宜、B保险越贵，方案一更有利
2. 张三的投资能力：长期投资能力水平越高，方案一越有利
所以选择消费型还是终身型跟有钱没钱、预算多少无关！
当然有人会担心自己把省下的钱花了，没有理财习惯，这属于主观因素，与结论无关。
如果有这些主观因素，还是决定不了，还是各种担心，也可以二者组合投保！
最后提醒：保险种类很多，各种保险作用也不一样，如何给自己和家人配置全面、充足、性价比高的保险才是关键所在！
仅代表个人观点，如有错误欢迎指正
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