税前年薪十五万,该如何理财?

来源：花卷财团（huajuanlicai）获授权转载

用年薪15万举例，来告诉大家该如何培养一个理财思维应该很合适吧！

 

在北上广，税前年薪15万应该算不上高，算中等偏下，但很多人第一次真正开始投资理财应该就是在这个薪资段。处在这个薪资阶段的人以都市白领为主，年龄在26~30岁之间的年轻人。所以，这一时期的投资理念应该以保守型理财为主，不建议处在这一阶段的人涉足高风险理财产品。

 

扣除五险一金及个税后，年薪15万一年大概有：8723X12=104676（元/年）

如果扣除衣食住行费用，税后年薪10万，每年能够剩下的姑且按6万元计算吧！当然有自住房，不用交房租和房贷的朋友，能剩下的会更多。那么，这6万你该如何进行资产配置，让它的收益更高了？

 

投资的产品有很多，股票、基金、储蓄型国债、逆回购等，不过，在选择如何投资前，首先你得对自己有一个评估，看看自己的风险承受能力和自身对现金流的需求。

下面，我们就以银行理财产品、基金、国债等大家接触比较多，操作比较简单的理财产品为主，给大家一些投资建议：

 

银行理财产品

▌风险评级：低

▌收益：4%左右

▌投资建议：建议现金流充裕的投资者购买

▌投资条件：5万元起购，不能随时提取

▌投资期限：可选择短期（3个月以内）、中期（3个月~1年）、长期（1年以上）。

▌银行推荐：

 

储蓄型国债

▌风险评级：低

▌收益：4%以上

▌投资建议：推荐投资

▌注意：

1、个人购买储蓄型国债的门槛是1000元，上限为500万元

2、可以在银行柜台（早上9点开始）购买，也可以申购电子储蓄型国债（早上8:30开始）

3、通常国债的发行时间为每年的2、4、6、7、8、10月的10号，可以在银行网点或者网上进行申购

P2P网贷

▌风险评级：高

▌收益：10%左右

▌投资建议：不推荐

 

P2P的收益的确不错，但是风险也很高，万一选个坑爹的平台，很可能连本金都没有了。，所以未来网贷平台的发展肯定会越来越规范，不过暂时花卷君不建议大家参与，如果一定要试水，也要找一些靠谱的平台，多看看评测。具体的网贷平台，我就不给大家做推荐了。

基金

基金是一种比较中性的投资产品，收益要高于银行理财产品、国债等。而且其风险也相对较低，很适合中小投资者，也是中小投资者的主要理财产品。选择一只好的基金，既能保证收益，又能规避风险。

 

一般来说，基金公司官网手续费最低，银行柜台购买手续费最高，第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。

 

指数基金 

▌风险评级：中等偏上

▌收益：根据股市涨跌而变化，一般在20%左右

▌投资建议：建议长期持有，指数定投，小额买入。

 

指数基金根据特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，作为傻瓜定投理财产品，非常适合工作繁忙或者嫌麻烦的投资者购买。

但在高收益的同时，我们也必须清楚，指数基金是基于股市涨跌的基金。所以指数基金还是有一定风险的。

 

股票型基金

▌风险评级：高

▌收益：20%以上

▌投资建议：

1、风险承受能力差的人不建议参与

2、不要追高买入。即使是最优秀的基金，它的净值也不可能一路上升，而是波动上升。如果一只基金短期积累了大量涨幅，那么它总归会回吐一些的。回吐多少要看基金风控水平了。

3、小金额、分批次尝试。如果认可它，就做长期定投，不要一次性买入好几万，亏了一点就肉疼。虽然你有钱，但在不了解风险的情况下，千万别任性。

4、判断一只基金是否该割肉，取决于你对它投资水平的判断，以及它所投资的市场判断，而不是它现在下跌了多少。如果看好，应该越跌越高兴（有更便宜的筹码可以捡），越跌越投。

5、还有货币型基金和债券型基金，按风险评级，依次为股票型基金、债券型基金和货币型基金，收益也与风险等级成正比。

 

私募基金 

▌风险：很高

▌收益：高于一般公募基金，收益波动大

▌投资建议：不推荐投资

和公募基金不同，私募基金的管理较松，没有太多投资限制，这也是其收益率很高的原因。

而且私募基金基金经理更容易拿投资人的钱去冒险，基本上，亏钱几率要更高。

股票

股票是投资者们最喜欢的投资方式，收益高，来钱快。但是，股票的风险性也是有目共睹，没有一定固定资产和存款，且对股票投资不了解的人，建议不要轻易入市。股市有风险，入市须谨慎，不过，也有例外。

打新股 

▌风险评级：低风险

▌收益：高收益

▌投资建议：强烈建议，0风险+高收益的理财产品，没有理由不试试。

A股市场 

▌风险评级：高风险

▌收益：高收益

▌投资建议：虽然你不能预测某只股票的未来走势，但是根据往期投资经验来看，股市还是会给你一些投资信号的。

 

美股 

▌风险评级：高风险

▌收益：高收益

▌投资建议：可以尝试一下美股，但是在1月初，，所以目前应该不是一个投资美股的好时机。不过可以考虑一下B股或者QDII基金。

以上只是部分理财产品的投资建议，还有很多理财方式能够让你钱生钱，对于一个年薪15万的职场白领而言，抓住重点，分散风险才是投资的正确理念。

这里有一个前提，你得有一笔初始资金，也就是初期存款，这笔存款既要能让你投资，又不至于因为投资而丧失现金流。不论做何决策，保证自身健康的现金流才是最重要的。

 

针对年薪15万的朋友，花卷君有几点投资建议供大家参考，在不同时期，针对投资应该有不同策略。建议基本原则以投资保守型理财产品为主，重点在于规避风险。

 

存款在1万~5万 

保守型投资为主。适合将钱存进余额宝或者招商银行的朝朝盈，年化收益在够达到3%左右，既大于银行存款利率，又能确保随取随用，月光族或者剁手族还是建议定期存银行，或者干脆购买银行理财产品。

 

存款在5~8万 

保守型投资为主，略偏风险投资。此阶段存款不多，应该以保守型为主，建议购买5万元定期银行理财产品，剩下的钱20%用来定投指数基金，80%用来投资风险极低的货币型基金，如余额宝，招商银行的朝朝盈等

 

存款在8~12万 

中等偏低风险的投资产品为主。此阶段存款依旧不是特别多，所以需要有一笔可以随时应对突发状况的存款，建议购买5万长期银行理财产品。余下存款按20%指数基金、40%债券基金、10%股票基金、30%货币基金进行配置。

 

至于年薪（税后）超过10万，或者存款在12万以上的投资者，我们就不细说了，总体还是建议大家以中等风险的投资品为主。如果现金流充裕，且风险承受能力极强，可以考虑风险高，收益高的股票、股票型基金等投资品。不论大家有钱没钱，在目前行情下，不要轻易参与网贷。

 

按照复利法则，在大家每年都有固定额存款进账的情况下，不断加大对一些收益虽低但风险更低的理财产品投资力度，也能获得不错的收益。对于理财小白或者自由现金流不多的朋友来说，不建议大家投资股票和一些风险较高的股票型基金等。

来源：花卷财团（huajuanlicai）

新媒体运营编辑 王程海伦

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