普通家庭到底最需要啥保障才算是最好的理财方式

最近这几年有了许多感悟，到了三十而立的年纪，身边有些亲友或者亲友的亲友要么病，要么意外撒手而去了。上个月还在为一名公司老员工的哥哥罹患白血病重病而在水滴筹进行捐助。而对于一种绝症来说，这些捐款，也无异于杯水车薪。最后我只能发出一句越是穷人越应该做好保障的呐喊！

这张图片可以很好地回答之前有个女性朋友的疑问，她想给老公买个保险，但是老公不同意，没关系，万一老公松手了，你能扛的住就行！

【重要提醒】这篇内容需要你平心静气的看完，然后根据家庭实际情况认真思考和总结下，如果你这会没时间，那么请抽有时间的时候认真看完。

如果你还想在保障基本物质生活的基础上进行理财和家庭保障。那么必须考虑配置保险的保障部分，那你一定要认真研究下本篇文章，对照自己家庭状况进行配置。

这时候马克思主义方法论，就起到关键性作用了。首先我们要明确目标，再倒推方法和工具。做工作如此，做事情如此，理财如此，买保障尤其如此。

具体如何做，教给大家一个方法，出必杀大招：

【1】没有保险，了解自己的家庭保险缺口。

这是所有问题的根本，必须花时间去做。小良身边多少千万身价的客户，都是是这个思路来处理的。李嘉诚给自己的孙辈上亿元保险，保证他们一出生就是亿万保障和身价。而李嘉诚其实不缺钱的。

【2】买了保险，检验保单保障是否全面。通过这样的补充和完善，以后家庭环境变化，比如结婚，生孩子，工作变动职务晋升，再检验一遍就非常清晰了。

————

具体怎么做那？

第一步，画家庭成员表格。

表格竖排是家庭成员，顺序最好按经济支撑地位排列。横排是保障需求，顺序按风险重要程度排列。其他家庭理财投资方式也可以参照这个方式，具体的条目根据家庭结构和收入来调整。

以现在比较常见的普通四口之家举例，父亲上班，母亲全职，一儿一女，小康家庭。年龄最好也标记上，与缴费金额相关。

第二步，填写具体保障情况。

这时候，重疾和身故保障主要看保额，医疗看有哪方面保障，一般员现在都会给不上班的家庭成员和孩子买有农村合作医疗、城镇居民医疗的。教育金和养老金，需要考虑家庭收入相平衡。一般在职的，像这个家庭是有公司职工社保的。

普通家庭的话，父母的教育金和孩子的身故金、养老金，就先划掉，这一阶段一是用不到，况且还不是迫切需求。

第三步，看保障全不全，额度够不够。

空白无保障的：

女儿的重疾

母亲的医疗

女儿的教育金

额度够不够：

父亲和母亲的重疾都是早先就已配置的，额度就是个基本保障，现实情况下明显不足。最好加到 50 万。未成年人保额现在也可以做到 50 万了。

父亲作为家庭唯一工作的人，和几乎全部经济来源，身故赔偿仅仅 50 万，也就刚刚覆盖家庭现实生活两三年的各种费用。应该再加配些意外身故和定期寿险，加到 100 万左右。母亲也尽量酌情加一点。

女儿的教育金也可以量力而行配置一些，可以和重疾险结合在一起做。

第四步，判断保障缺口的重要顺序。

这类家庭和大部分普通家庭一样，主要收入来源还是靠工作收入，最大的风险还是来自于疾病或者意外造成丧失收入。所以重疾和寿险是最基本刚需，教育金和养老金在此基础上酌情配置。

结合以上两部分，缺口需求如下：

1.    女儿的重疾，30 万以上

2.    父母的重疾各加到 50 万

3.    父亲的身故寿险做到 100 万

4.    女儿的教育金

第五步，衡量保险缴费能力。

这个例子中：

1.    父亲年收入 30 万，母亲全职家庭主妇，其他收入加理财收入一年 10 万。家庭综合年收入 40 万。

2.    家庭现有储蓄加理财产品 50 万。

3.    每个月平均开销两万左右，每年结余差不多 15 万。

4.    家庭现有保单保障每年支出，父亲重疾+意外 9000，母亲重疾+意外 6000，儿子重疾+教育金 1万，合计 2.5 万 / 年。

这种情况下，一年再拿2-2.5 万资金补充保障，是完全可以承担的。

最后结论：

1.    女儿的重疾做 30 万，3000/ 年。

2.    父母各增加 20 万重疾，一共 1.2 万/年。

3.    母亲的医疗，可以做商业医疗报销险，费用 400-1000/ 年。

4.    女儿的教育金，5000 / 年。

5.    父亲的定期寿 50 万，2000/ 年，或是意外险 50 万，300/ 年。

这样，一年保费总共2-3万 / 左右，占总收入的 5%-8%左右，在合理的范围内。保障相应增加到更加充足的额度，更具有安全保障。

至于多还是少，就看家庭收入情况看交费能力，贵自然有贵的好处，便宜当然也有便宜的选择。如果觉得负担过大，就可以先多配置些消费型的，便宜的。有一定经济实力的，就买足长期的，不用担心续保的问题。

当然了，如果你是亿万身家，那主要需求就不是重疾医疗这些基础性保障了，而是更多的考虑资产隔离，税务规划，传承继承安排这类内容了。但思路方法还是一样的。

配置的时候也要考虑未来的几个因素：

1.    正常来讲，一个人和家庭收入会逐渐增加，每年的剩余资金也会有新的理财收入，所以保费支出的占比其实是会逐渐减少的。

2.    同时来讲，也要考虑孩子成长过程中，支出会有所增加，代表父母责任会加重，额度充足就有相当的必要了。

3.    长期来讲，要首先配置基本的长期险，消费型的短期险千八百块的就看着往上加，有就总比没有强。

————

 

这个思路和方法是经过对比研究总结，目前来讲小良认为最简单实用的方法了，大家如果觉得案例和自己家庭一些方面有差别，也不要太计较，关键看这个方法，思路！

其实最了解自己和自己家庭的人是你，你用心思考一下会更加清楚自己的需求。

人生是一个单程旅程，各种不确定性因素和意外随时随地都可能发生，所以大家不要被一些疾病总发生在别人身上，意外总出现在别人身上的思想左右，加些保障，受益终生。

最后再来一个最简单的，要是想知道你的需求到底是什么，就问自己两个问题：

1.   可能发生什么事情，会让我的家庭陷入经济上的危机？我有什么措施来预防它发生？如果真的发生了，有什么保障措施能够减少经济上的缺口或损失？

 

2.    我的人生目标是什么？不管是全球旅行还是干事创业，需要多少资本才能完成这件事？我现在已经为这件事做了哪些准备？这些准备够不够阻挡不确定的意外和风险？

喜欢这篇文章，就给一个充满鼓励的赞吧~

▲

浏览往期内容的方法：

点右上角•••按钮-查看公众号-查看历史消息

▲

分享到朋友圈的方法：

点右上角•••按钮选择分享到朋友圈