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理财趣话——单利复利、72法则和四位先生

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楼主


  理财,说白了不就是为了赚钱嘛,所以我们就从赚钱说起。

  赚钱需要三个基本要素:首先得有本钱,其次收益率是多少,第三就是投资期限多长。

  假定有1万元的本钱(要素一),年化收益率是5%(要素二),投资期限是1年(要素三),那么一年期满,赚了多少利息呢?

  10000 × 5% = 500(元)。很简单吧。

  假如投资期限是半年,半年期满,赚了多少利息呢?

  10000 × 5% × 0.5 = 250(元)

  所以三个要素都很重要,缺一不可。有时有的理财产品为了吸引人,给出很高的年化收益率,例如百分之十几,但你注意看,其期限可能只有十天半月,之后又降回常规水平,实际上也没多赚多少钱。

 

  那么单利和复利是什么意思呢?单利是指只有最初的本金在赚钱,产生的利息不再赚钱,而复利是指不但最初的本金在赚钱,产生的利息也会赚钱,即“利滚利”。

  典型的单利例子,是银行三年定期存款。

  假如有1万本金,存成银行三年定期,年化利率2.8%,第一年1万的本金产生280元利息,这个利息白放了两年,到三年期满时仍然是280元;第二年也是1万的本金产生280元利息,这个利息白放了一年;第三年还是1万的本金产生280元利息。三年累计产生利息840元,连本带息拿回10840元。

  如果是复利,情况会有什么不同呢?

  假如有1万本金,投资一个三年期的理财产品,年化利率2.8%,以年复利形式计息。第一年1万的本金产生280元利息,这个利息马上归到本金里,本金就变成了10280元;第二年这10280元的本金产生利息10280×2.8%=287.84元,这个利息又马上归到本金里,本金就变成了10567.84元;;第三年这10567.84元的本金产生利息10567.84×2.8%=295.90元。这个利息又归到本金里,连本带息就有10863.74元。

  看看,这就比单利计息多赚了23.74元。

  如果懂得乘方运算,就能看懂这个快捷的复利计算公式:

  10000 × (1 + 2.8%3 = 10863.74

 

  对复利的威力感受不强烈?继续看:

  假定1万本金,年化利率5%,比较单利和复利分别在不同投资年限的收益情况(表格里的数字是本息和):


10

20

30

50

单利

15000

20000

25000

35000

复利

16289

26533

43219

114674

  50年的持续复利,本息和竟然是单利情况下的3倍还多!难怪连爱因斯坦也曾说过:复利的威力比原子弹还大!(我没考证过)

 

  说到这里,人就容易起贪心了,既然复利这么厉害,一年才把利息归本(归到本金里)一次太慢了,要是一个月就归本一次,收益岂不是更高?那就试试看:


10

20

30

50

单利

15000

20000

25000

35000

年复利

16289

26533

43219

114674

月复利

16470

27126

44677

121194

  可以看出,月复利比年复利确实收益更高一点,毕竟利息更勤快了,更早地参与利滚利了嘛!但是,收益增加的幅度,其实并没有太大。

  更极端的是日复利,有人说一些现金宝之类的理财产品很好,虽然年化利率只有大约4%上下,但每天都产生利息,而且利息每天都立刻归到本金里,这样利滚利一年下来,收益一定很客观(开始憧憬,想入非非)。实际算一算,他们恐怕要失望:

  假定本金1万,年化4%,日复利一年下来,

  10000 × (1 + 4%/365365 = 10408

  只比1年计一次利息的多赚了8元。日复利比月复利提升的效果已经非常微弱了!


  下面的探讨,我们回到基本的年复利上来。

  有些人在了解了复利的知识以后,会产生一种焦虑,生怕自己买的理财产品不是复利,生怕赚钱不够勤快。其实大可放宽心,现实中真正长期单利的产品反倒是不多的,银行定存是单利,但到期后你连本带息再存进去,不就有复利的效果了吗?只要利息归到本金里也参与赚钱,那就是复利。

  所以,复利给人的最重要的启示应该是:长期地、持续地进行理财,该花的钱当然要花,但暂时花不到的钱,就应该参与到理财中去,让理财成为习惯,成为生活的一部分。这样,你自然就是在运用复利了,根本不需要过于在乎具体这个产品是不是复利。(敲黑板,这是重点!)

 

  有人觉得复利计算太复杂,心算算不来,简单的计算器也不行,非得用科学计算器不可。下面介绍一个简易的估算方法——72法则。

  这个72法则是这样的:用72除以年化收益率(复利),得到的数值就是本金翻番所需要的年数。

  举个例子就明了了:假定1万本金,年化复利6%,72÷6=12(年),也就是说12年后,本金翻番,连本带息拿回2万。

  用常规算法验证一下:10000 × (1 + 6%)12 = 20122,差不多就是2万。

  如果年化复利是4%,那么72÷4=18,即18年翻番;如果年化8%,那么9年就翻番。

  怎么样,是不是很简单?

 

  下面该请出四位先生了,首先出场的是早先生和晚先生。

  早先生看了一本书《三十年后你拿什么养活自己》,受到触动,觉得应该及早为退休后的自己存点钱,于是从30岁开始每年存3万到一个年化收益5%(复利)的理财产品里,这样连续存20年,然后就停下来了,但是,钱可没有停下来,还在继续为他赚钱。晚先生已进不惑之年,奇怪(甚至责怪)为什么之前没人跟他讲这个道理,于是亡羊补牢,立即行动,同样每年存3万到一个年化收益5%(复利)的理财产品里,连续存20年。

  同样是存了3万×20年,早先生60岁时能收获将近170万,晚先生只能收获大约104万,只因他起步晚了10年!

  这个例子告诉我们:理财要趁早,时间才是人世间最最宝贵的资源,但是时间一去不回头,一定要珍惜!

 

(水印挡住的那个数字是1041578)



  最后出场的是稳先生和猛先生。

  猛先生喜欢在股市搏杀,赚个酣畅淋漓,10年间有7年赚,只有3年亏,成绩还算不错了,(要知道股市可有个721铁律的,最终赚钱的只占10%,保本的20%,剩下70%亏钱)。

  稳先生更愿意把时间精力投入工作和生活,当然也不能让钱闲着,投了个年化6%的理财项目(这种项目还是能找到的)。然后,稳先生就很省心了。

10年后,猛先生10万本金变成了17.4万,还不错;稳先生10万本金变成了17.9万,居然不比猛先生少!

  这个例子告诉我们,不要小看了稳健理财,在复利的作用下,它的长期效果其实并不差,特别是还能省下大量的时间精力投入到事业、家庭、健康,这才是真的赚!

 

(水印挡住的那个数字是174050)



  钱是幸福家庭的物质基础,尽早地养成理财习惯吧。希望这篇小文对您有点帮助,2018祝您大发!

 

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