绝代双娇 | 少儿重疾大黄蜂与慧馨安同步升级2018PLUS,谁更好?

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文|初初

微信 ∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）

年前有两款备受宝爸宝妈们关注的儿童定期重疾险，，节后他们均以新的形象重装上阵，他们是：

安邦和谐大黄蜂2018版PLUS

安邦和谐慧馨安2018版

对于和谐健康险公司这种一心只为消费者的行为，做为两个宝妈的初初姐，也不知道说什么好，这种产品销售过多，会让少儿**福们动辄上万的保单销售人员们情何以堪。

01

互联网网销重疾的代表

大黄蜂和慧馨安初初都有过多次测评了，他们都是互联网信息透明化的结果，互联网5G时代即将来临，个性化差异化需求越来越得到满足，互联网把信息不透明也降到最低，传统的保险公司、传统代理人靠信息不对称销售产品的日子一去不复返了，消费者们可以在听了推销后，马上可以在网上核实真实情况。“客户没有这么好骗了”，保险公司要拿出真心实意来。

家居、旅游、健身、吃喝产品的订制，私人厨师、私人裁缝、私人茶艺师、私人理财顾问……可以私人订制的领域几乎无处不在，保险也开始进入私人定制时代。

于是很多互联网保险销售平台，开始征求客户意见，不断反向要求保险公司推陈出新，胁天子以令诸侯，互联网营销模式下的平台，聚集了大量粉丝客户，。在这个竞争中，我们消费者最终受益。

这个时代保险公司不能再躺着赚钱了，感谢互联网的信息共享与力量。

02

两款产品升级了什么责任

简单两句话总结两款产品升级PLUS之处：

慧馨安新增了35种轻症责任，可自主选择，另外还增加了被保险人轻症豁免责任。

大黄蜂附加医疗险由3种升级为45种少儿高发重疾医疗险。

如果从本次升级的质量上来看，慧馨安升级内容更实在，但升级增加轻症说明原来没有，而原来大黄蜂就是有轻症的。

现在一句话描述他们同样2018PLUS下的PK：

慧馨安有8种重疾是翻倍赔的

大黄蜂有附加45种少儿高发重疾300-400万的0免赔医疗

两者主险都有包括了丰富的重疾、轻症责任

初初是天秤座的，本来就有天然的选择困难症，不知道这些差别，有没有难倒各位宝妈妈们。

03

两款产品PLUS大对比

（1）慧馨安2018PLUS介绍

产品名称：慧馨安少儿定期重大疾病保险-PLUS版

保障年龄：0-17周岁

保障期限：20年/25年/30年

保障额度：最高80万，特定重疾翻倍最高160万，轻症赔付最高24万

疾病种类：最多50种+8种儿童特定重疾+35种轻症

缴费期限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

8种少儿特定重疾翻倍赔的保障优势明显，例如少儿白血病，在康复过程中，是一场漫长的体力与挑战家庭经济能力的马拉松。

倒推过来，重疾治疗费用+术后康复疗养+照顾孩子误工损失，综合计算至少需要30-50万以上的保额来覆盖这部分支出，所以购买保额越高的产品才能真正地发挥非常关键的作用。

慧馨安对8种疾病翻倍：

白血病、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、严重心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征。

8种少儿特定重疾保额翻倍，以满足部分严重疾病的治疗费用和康复成本，最高可赔偿160万，这是普通定期重疾险不具备的。

（2）大黄蜂2018PLUS介绍

升级后的大黄蜂2018PLUS拥有以下三重保障：

60种重疾保障

30种轻症保障

45种高发重疾的0免赔百万医疗险

特别是这45种高发的重疾的百万医疗险是从60种重疾里面精选出来的，剔除无法继续诊治的疾病（如：多个肢体缺失、瘫痪、语言能力丧失、植物人状态等等）。

有些宝妈可能有疑问，医疗险和重疾险中的疾病重复，那么会不会对理赔有影响呢？

完全不会。

得了45种重疾中的一种，直接赔付重疾保额，同时医疗险会理赔治疗费用，花了多少赔多少（需扣除医保已报销部分，有社保情况下100%报销，无社保70%报销）。初初列一张表说明一下：

特别注意的是：附加医疗险里的重疾每种都可赔付一次，最多赔付45次，直到保额用完为止，举个极端的例子：

比如一开始得了白血病，赔偿重疾保额，主险（重疾和轻症）结束，同时医疗险赔偿治疗费用；

又不幸得了重症手足口，医疗险继续理赔治疗费用······

直到医疗险的额度用完为止。

上述只是描述医疗险的使用规则，希望每一位宝宝健康成长。

（3）保险责任及保费大PK

初初把两款升级后的产品放在一起，做了个对比，大家可以仔细看看。

价格上我们也做了一个测算对比：

如果从价格上看，慧馨安还是比较具有优势的。拿新旧对比也能看出来：

慧馨安PLUS升级轻症保障，比原来不带轻症的，保费涨了10-15%左右

而大黄蜂附加医疗险从保3种大病，变成保45种，附加险涨价50%-200%。

 

04

初初帮您选

（1）如果看重高保额：

慧馨安无疑是最佳选择，毕竟8种儿童重疾保额翻倍。

若预算充足，建议适当搭配高免赔额的百万医疗险，理由是重疾险的赔付规则是，符合重疾及轻症标准的，才可以理赔，但如果发生了未达到轻症程度或未列入条款的重疾，又产生了医疗支出，百万医疗险是可以理赔的，经济压力会小很多（比如一场肺炎住院花费3万）。

 

（2）如果已经给宝宝买了百万医疗险：

买慧馨安也会更合适，而大黄蜂虽有附加医疗，但仅仅针对重疾，上一条说了45种重疾其实放在现实住院中，使用概率低。

当然并不是说，大黄蜂这种附加医疗险没有一点优势。百万医疗报销范围更广，轻症、重疾、意外或非大病，只要住院，百万医疗险都能报销，但面临产品调价、下架等续保问题；而大黄蜂附加医疗，不用担心续保，但仅重疾才赔付，会略受限。如何选择，还是依据个人需求。

 

（3）如果宝宝刚出生，还没有配置保险

有两款方案可选：

 

买大黄蜂：重疾、轻症、医疗责任都有，保障还是挺全面的，重要的是不用担心医疗险的续保问题；

买慧馨安+百万医疗险，保费方面，0-5岁，大黄蜂便宜点；6岁及以上，慧馨安+百万医疗险，会更便宜。

 

（4）刚购买过旧的要不要退保重购

通过对升级的对比，初初不建议您这样的做，因为：

下一年仍有可能升级，永远都有最新的产品

新产品理论上讲会比旧产品性价比更高

退保后再新购有180天的等待期

这次升级并不没有改变核心的主险，升级叫做锦上添花

无论想退保的理由多强烈，是因为旧版慧馨安没有轻症保障，或是因为新版大黄蜂附加重疾医疗保障病种数量更多，其实都可以通过一款百万医疗险来解决

那么也有很多朋友们问，旧版能自动升级到2018版PLUS吗，答案是不可能的。但对于大黄蜂而言，如果一开始没有购买80万封顶保额，是可以另购买10万重疾+400万附加特定45种医疗的。

对于之前已经主险买到80万的用户，因为重疾险保额已经达到了最高，则无法再购买新的大黄蜂2018了。

而慧馨安由于两款升级并没有老客户效应，显得有一些默默无闻了。但这一次如果非要初初选择倾向谁的话：

这次我推荐慧馨安。

关联阅读：

有关医疗险与重疾险为什么不能替代的问题，请阅读《众安尊享e生旗舰版上市，出大招就是为了PK微信的微医保？》中最后一段话。

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