全面解读友邦重疾新产品——加裕智倍保(家庭篇&夫妻篇)

2018年1月5日，由港澳友邦全新推出的重疾保障计划「加裕智倍保」正式进入预约签单环节！这几天陆陆续续收到很多客户来电咨询这款产品，今天小编针对这款产品的相关细则在这里进行进一步解读，希望能帮助有需要的朋友更好的了解这款产品。

「加裕智倍保」是一款融合「加裕倍安保（加强版）」和「多重智倍保」两个产品优势的多重赔付重疾险产品，既结合多重智倍保的最全疾病种类保障，又延续了加裕倍安保最高性价比的优势，势将成为当今香港众多重疾保险产品之中的“王者之王”。”  

相比即将停售的「加裕倍安保（加强版）」，「加裕智倍保」疾病种类略有增加，新增原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿、家庭成员保障与儿童先天性疾病保障，可利用Vitality健康程式赚取额外10%~15%的保额，分红方式由英式改为美式，保费略有提升（视年龄提升0.5%至4.0%左右），性价比整体略优于「加裕倍安保（加强版）」。

不过，友邦比较人性化的一点就是之前投保了「加裕倍安保」及「加裕倍安保（加强版）」的老客户，只要处于首个保单年度，可以无需再次体检将计划升级为「加裕智倍保」（需补足保费差额）。产品升级需要内地客户再次来港进行投保认证。

为了帮助大家更好的了解这款产品的特色，特别准备了2个视频和大家分享：

家庭篇

▼

夫妻篇

▼

香港友邦保险公司作为全球最大的独立上市人寿保险集团，「加裕系列」一直是香港保险最受欢迎的重疾险，其超高的性价比深受大陆人士的喜爱！相信将成为香港重疾险“新一代性价比之王”。

「加裕智倍保」的主要产品特性包括：

• 疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；

• 首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；

• 保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；

• 癌症多重赔偿：额外两次癌症赔偿，每次为原保额的80%；

• 原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿：额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；

• 家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费；

• 儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

• Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；

• 保费：较「加裕倍安保（加强版）」提升0.5%至4.0%；

• 分红及收益率：长期（60年以上）保证收益率约1%，预期收益率约5%，由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加。

下面，我们将分别评测这个产品的主要特性。

癌症多次赔付

加裕智倍保延续了友邦加裕倍安保系列癌症多次赔付的优势，当受保人就保障疾病索偿已达至原有保额的100%（无论是否为癌症赔偿），友邦都会为癌症持续、扩散、复发或确诊癌症提供多达两次的額外癌症赔偿，每次赔偿为高达原有保额的80%，一共赔偿最高可达260%。

▲癌症多次赔偿架构图

注意

✿ 如果首次索偿为癌症，第二次癌症索偿等待期为3年，如果首次索偿为癌症意外的其他重疾，癌症的第一次额外索偿等待期为1年，如果最近 一次索偿为早期危疾、严重儿童疾病或非严重疾病，則不设等候期。

✿ 赔偿额度已经达到100%时，便无须缴费保费。

✿ 癌症多重赔偿的保障期至受保人85岁。

原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿

加裕智倍保特别设置了原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿，为早期危疾类别下的原位癌及早期恶性肿瘤提供额外保障。

只要受保人投保的本计划的索偿金额已经达到100%，此保障将即时生效至受保人85岁，为受保人提供多一重保障。如果受保人确诊患上原位癌或早期恶性肿瘤，可以从首次癌症多重赔偿中预支原有保额的20%，如果该疾病在首次癌症赔偿之后确诊，由此预支的保额将会第二次癌症多重赔偿中扣除。此保障不设等候期。

✿ 早期恶性肿瘤合共可获1次预支赔偿；而原位癌在不同受保器官群组则最多合共可获2次赔偿，每项疾病個人最高赔偿限额为 400,000港元或50,000美元。

✿ 此保障将自动生效至受保人85岁，癌症多次赔偿不超过260%。

✿ 打破了重疾索赔后，轻症（早期恶性肿瘤/原位癌）保障终止的港险惯例。

将家庭成员纳入保障

如果受保人在0-17岁之间，保单将提供父母（保单持有人）身故免交后续保费，并豁免至受保人年满25周岁。并且投保时保单持有人需在50岁或以下。

如果受保人年龄达到18岁或以上，保单将提供配偶身故免付保费，保单持有人及/或第二保单持有人不幸身故，受保子女将可豁免基本计划的保费至25岁，并继续享有计划的保障，仍能守护子女。投保时，保单持有人与第二保单持有人必须为50岁或以下。第二保单持有人须为受保子女的父母。若现有的保单持有人不幸身故，第二保单持有人将成为保单持有人。

假如受保人投保时为年届18岁或以上的成人，保单将提供配偶身故豁免缴付保费保障。若受保人的配偶（须为保单持有人或受益人）不幸身故，受保人将豁免保费，让爱人渡过人生的艰难时刻。在投保时，受保人的配偶必须为50岁或以下。

为了方便大家理解，我们举两个简单的例子：

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」，爸爸为保单持有人，把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。

还有几种比较“特殊”的案例……

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」后离异，爸爸再婚，并把继母设为保单新的第二持有人——爸爸、继母中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 小明给自己投保「加裕智倍保」时还是单身，之后和小红结婚，并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故，小明保单的后续保费获得豁免。

  
  

值得一提的是，这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求，也无需做任何的健康申报，只要是某家庭成员在投保后两年后（两年为豁免等待期）身故，均可豁免保单的所有后续保费。因此，在弥补家庭主要成员身故的风险缺口方面，这个“家庭成员保障”的实用性是很大的。

从本质上看，这种“保费豁免保障”实际上就是一个“保额逐年递减的定期寿险”。通过我们的分析得出，「加裕智倍保」这个“家庭成员保障”保险责任的价值大约相当于保费的2%，且对于年龄偏大与身体健康状况较差的家庭成员更加“值钱”，因为身故概率越高，家庭其他成员获得保费豁免的概率越大。

疾病种类增多

原有加裕倍安保系列的疾病种类包括：疾病保障范围为54种重疾+39种轻疾+7种少儿疾病=总共100种疾病。保障范围越来越广，也更加适合儿童投保。

加裕智倍保对于疾病种类进行了升级，新增了4种严重疾病、6种儿童疾病、5种早期严重疾病，新增的疾病种类如下：

▲疾病保障范围

高分红——可流动的周年红利

分红方面，「加裕智倍保」由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加。稳定性与流动性增加主要体现在这个产品的周年分红由“保额分红”变成了“现金分红”，现金分红可以直接提取，或是用来抵扣续期保费，也可以留存在账户中以一定的收益率滚存。不过，对于一款重疾险产品，本人还是喜欢能够提供更高保额的英式分红，毕竟这个分红是用来抗通胀的，很少有人会愿意将这笔分红提前提取出来。

长期来看（60年以上），「加裕智倍保」所提供的保证收益率约为1%，预期收益率约为5%。

30岁不吸烟男性，10万美金保额，25年缴费

该红利（如有）将会在基本保单生效3年后于每个保单年度终结时派发，投保人也可选择以现金形式收取周年红利或以该金额扣除任何到期保费。否则，周年红利会累积于保单内，赚取潜在利息收益。

此外，当基本保单生效满5年或以后，「加裕智倍保」会最少每年公布一次非保证终期分红，该分红跟加裕倍安保系列一样，在下列情况可提取：

i. 退保时；

ii. 受保人不幸身故；或

iii. 当您获支付严重疾病、非严重疾病、早期危疾及或严重儿童疾病的赔偿时（终期分红将根据赔偿比例而计算）。

市场首创——先天性儿童疾病保障

很多父母在给孩子投保重疾险时，发现市场上的健康险重疾险几乎没有保障儿童先天性疾病的，而先天性疾病总是会潜伏多年，不被发现。为了填补这项保障缺口，加裕智倍保首创为孩子投保时，为未出现病症的受保疾病（先天性）提供保障，让父母更加安心。

如果在宝宝刚刚出生就为其投保「加裕智倍保」，即使在投保后发现宝宝患有先天性疾病，也完全不会影响到未来的理赔，即使突然病发亦能确保您的财务计划不受影响，为您及家人倍添安心。

保障延续——首十年额外保障

香港重疾险传统，首十年额外保障：

加入AIA Vitality, 即可享受额外保障

「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市场上推出的一个会员计划，起源于南非一家名为Discovery的保险公司。这套系统旨在用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，来减少保险公司的理赔支出，以此达成双方的共赢。

「加裕智倍保」是香港友邦第一款纳入Vitality健康程式系列中的、带有储蓄性质的重疾险。投保人在投保「加裕智倍保」的同时加入Vitality会员，可立即在首年获得相当于原保额10%的额外保额（保障重疾与身故）。该保额会随着会员的运动等级变化，最高提升至原保额的15%，并在第20个保单年度锁定，转换成为保单的终身保额。

9保费涨幅——不超5%

保费方面，「加裕智倍保」对于内地居民与香港居民使用相同的费率，较上一代产品「加裕倍安保（加强版）」提升了0.5%至4.0%（视年龄而定），相对于产品所做的几项升级，这个保费增加还是比较良心。

30岁不吸烟男性，10万美金保额，25年缴费

「加裕智倍保」2,121美元

「加裕倍安保（加强版）」2,090美元

关于我们

我们依托于海外百年的金融机构，以您及您家族的利益出发，提供全球资产配置，家族财富传承、全球投资移民等一站式服务。我们的精英团队拥有多年的境内外投资移民、投资理财经验，为您多样化需求提供整体解决方案，来实现您的财富目标和全球化的生活方式！