贷款买车【易源达金融】

现在，车市上流行“一成首付”。

例如最近的广告中有：

薛之谦代言大搜车的“一成首付弹个车”▲

张一山代言易鑫车贷的“首付一万，新车开走吧”▲

王祖蓝代言神州买买车的“新车0首付，可买可退可分期”▲

一些4S店里，也推出了“一成首付购车”的方式▲

交一成首付款，车就可以开走了，而且经销商还帮客户提车买保险上牌。一年后，用过的车还“可买可退可分期”。听起来，的确很好。但划算吗？我们来算一下。

金融是个好东西。但不是对每个人都好。通常，它只对那些懂它的人好。

买车时要不要使用金融产品、如何选择金融产品，这个问题本质上可以分解为两个问题：一，搞清楚某个（某些）金融产品（车贷）的实际利率水平；二，根据自己的实际情况确定是否使用车贷，使用哪一种车贷。本文主要帮你解决第一个问题。

比如这个月，招商银行信用卡中心给我推送了这么一条消息：本期账单最大可分期金额3387.02元，分12期还，每期本金282.25元，每期手续费22.35元。你随便瞄一眼，以为利率是8%（22.35/282.25），虽说有些高，还不算太离谱。但是错了，实际利率是14.31%！有木有被“高利贷”了的赶脚。

奔驰C200L，首付30%，贷款24期，年化利率3.99%；中间的案例是奥迪A4L 40TFSI，首付20%，贷款12期，年化利率3.87%；右边还是奥迪A4L 40TFSI，首付20%，贷款18期，这里厂家搞了特殊金融政策，就是你经常在广告中看到的“零利率”。

“零利率”真的是有的！而且，整车厂在这件事情上好像比银行靠谱，他们公布的名义利率=实际利率。

确切地说，提供“零利率”车贷方案的不是整车厂，而是各大汽车集团旗下的汽车金融公司。

这些汽车金融公司有时会提供一些比较优惠的贷款方案，相当于对消费者进行贴息，目的有三：一是刺激母公司旗下产品的销售；二是车贷作为一种有抵押品的贷款，本身也是高安全性的金融产品；第三，车贷往往会捆绑一些保险和售后服务，可以为经销商输送一些利益。

左边和中间的案例是首付+36期还贷+尾款的金融方案。左边为奔驰C200L，首付30%，尾款50%，贷款36期，实际年化利率6.79%。中间为奥迪A4L 40TFSI，首付和尾款都是30%，贷款36期，年化10%。

右边的案例是信用卡分期的金融方案。还是奥迪A4L 40TFSI，首付20%，贷款36期，年化5.79%。这个数字看上去比名义费率9.18%要低，但4S店销售会告诉你，9.18%是三年费率，平均到每年是3%多一点。看到坑了吗？

实际贷款金额的本质含义，是相比全款买车，你实际少支付的金额。手续费会让这个数字减小，而额外优惠会让这个数字变大。有些4S店会强制要求安装GPS（通常并非金融公司强制要求，但对于信用资质不太好的消费者会提高贷款审批通过的概率），这笔费用和手续费一样会增加你的成本。

所以，要不要贷款买车？

搞清楚数学问题是基础，没有这个基础，只能被薅羊毛。我身边就有朋友被4S销售薅了羊毛。一边车贷支付着8%的利息，一边几十万闲钱放在同一家银行买理财产品，拿着4%-5%的利息。一年下来，相当于多养了一台车。

拨开层层迷雾，看清车贷利率的真相后，主动权就到手了。如果你的投资收益率比车贷利率高，那当然应该贷款；如果你现金流紧张，只能支付首付，那贷款几乎就是惟一的选择；如果你的闲钱只能去购买比车贷利率更低的理财产品，那全款买车是明智之选。

终于知道，什么叫智商税了。

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