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花呗年利率居然这么高,还敢在花呗借钱吗?

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楼主
  

昨天,一朋友跟大玩家感慨道:“花呗利率真低,2000块分12期还清,平均每月还款181.27块,一年下来,利息也就175.2块,年利率才8.76%,也就比银行高一倍!”


8.76%的年利率,还真不高,要知道,银行一年期贷款利率才4.35%。不过,这是花呗真实的年利率吗?


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花呗,是支付宝的一款消费贷产品,30天内还清本金,不收取手续费、利息等任何费用。


如果还不上,有两种解决方式,一是按日利率0.05%计息,直到还清本息为止;二是提供分期服务,分期内不算利息,只收取手续费,费率跟所分期数有关,比如9期为0.72%,12期平均每期费率为0.73%。


这么算下来,12期总费率还真是8.76%,如果这是真实年利率,还真不高。然而,事实却并非如此!


首先,我们使用花呗分期,还款基本上是每月等额本息,以1200元,分12期还清为例。


每期还款本金为100元,每期手续费为1200x0.73%(12期费率)=8.76元,合计每期本息为:100+8.76=108.76元。


问题来了,这里的每期手续费,是按1200元借款为基数,而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。


也就是说,我们只有第一期享受了年化8.76%的利率,后面每增加一期,实际年化利率就会随之增加。


我们不妨简单计算一下,假设年化利率为Y:


1个月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%


2个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%


3个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%


4个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%

……

12个月:

Y=12x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%


这就说明如果按照每期费率0.73%来计算,最后一个月的实际年利率为105.12%


很震惊有没有,不过这就是事实,那么其实际年利率是多少了?


将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率:(8.76%+9.56+10.51+……+105.12)/12≈16.17%。


由于实际运算过程中的四舍五入等,实际利率应该在该数值基础上,减去1%左右,即为真是年利率,不过这对实际年利率影响并不大!


这样看来,实际年利率差不多达到12期总费率的一倍,所以,手续费费率并不完全等于实际年利率。


相比花呗,蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息,年利率就达到了18%,不过借呗可以贷现金,花呗只能用于消费。



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不仅花呗如此,包括信用卡、京东白条等大部分涉及分期还款的产品都是这样。


比如招行信用卡,12期每期费率为0.66%,实际年化利率为:14.62%。




其实计算分期还款年化利率有很多种方式,除了用Excel表格计算外,大玩家再给大家推荐一种简单快捷的计算方法:


年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24


最后再给大家附一张不同消费分期类产品还款费率及年利率参照表:




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