必看 央行昨下调存贷款利率0.25个百分点,如何影响你的存款和房贷?

　　货币政策，紧系民生。昨晚，央行新一轮降息消息终于传出：中国人民银行决定自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时存款利率浮动上限也由30%调整为最高可上浮50%。

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一年期贷款下调0.25个百分点

　　昨天，降息政策“靴子”落地：中国人民银行决定，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率也作相应调整。

　　“虽然央行降准才半个多月，但本轮降息在意料之中。”市区一股份制银行人士告诉记者，此次降息，会对经济回暖及中小企业发展产生正面影响。经济现状正让银行的资产质量风险加大，所以政策从“供给收缩”加速转向“需求扩张”也是意料中的事。

四大影响

关键词 存款

一浮到顶，收益不减反增

　　一年期存款基准利率由2.5%降为2.25%，意味着今后去银行存款，利息会减少。50万元存银行一年定期，利息就少了1250元。不过，本轮降息的同时，存款利率浮动上限也扩大至1.5倍。一降一升，两者对冲。若银行用足上浮区间，降息对市民存款收益影响有限。

　　来算笔账：之前，一年期存款基准利率是2.5%，多数银行都“一浮到顶”上浮30%，那实际利率就是3.25%；如今，一年期存款利率降至2.25%，若各家银行继续执行“一浮到顶”上浮50%，那实际利率将达3.375%，相较之下，利息不减反增，存50万一年利息还会多出625元。

　　“利率浮动上限升至50%，给各家商业银行更大的自主空间，利于银行间形成差别化利率竞争的态势。”银行人士认为，这其实也是件好事，老百姓存钱可以“货比三家”，选择利率更高的银行来打理自身的财富。不过，鉴于调整后利率上浮空间较大，各行是否会立刻跟进“一浮到顶”，目前尚不可知。

关键词 房贷

50万20年期月少还72元

　　对扬州的房贷族来说，降息则意味着房贷月供可以少还一些了。

　　如果你有20年期50万贷款，选择等额本息还款，以目前普遍的基准利率，用房贷计算器计算可以得知：降息前房贷基准利率为5.9%，每月月供为3553.4元，20年总利息为35.28万元；而降息后，房贷基准利率变为5.65%，每月月供则变成了3481.9元，20年总利息为33.57万元。两者相比，月供可少71.5元，总利息可少1.71万元。

　　不过，需要提醒的是，按目前多数银行的房贷重定价条款，已有房贷者需等到明年1月1日之后才能享受新利率。

关键词 公积金

50万20年期月少还66元

　　根据央行文件，此次住房公积金也同时降息。五年期以上个人住房公积金贷款基准利率也下降0.25个百分点，由此前的4%降至3.75%。这意味着公积金贷款客户也可少还月供。

　　以扬州公积金最高贷款额度50万元20年还清计算：降息前公积金贷款利率为4%，月供为3029.9元，总利息为22.71万元；而降息后，利率为3.75%，月供则变为2964.4元，总利息为21.15万元。两者相比，可少还月供65.5元，总利息少1.56万元。

　　不过，近几次公积金利率调整，扬州公积金部门对多数的贷款客户，都是采取“不减月供、缩短还款时间”的调整方式。所以，月供是否会下调，还得看公积金部门的具体政策。

关键词 投资

利好房产、股市、债券市场

　　央行降息，更直接影响到投资产品。业内分析，此轮降息对房地产、水泥建材钢铁等资产负债率较高或资金流动性压力较大的行业有利；其次，对股市和债券市场也有一定利好。但业内提醒投资者，股市和债市风险仍不可忽视。“在家庭资产配置方面，稳健理财投资也不可少，除了优选定存、国债，固定收益类产品也可考虑。”

　　不过，记者从各方了解到，本轮降息会对以货币基金为主要投资方向的余额宝等互联网“宝宝”类产品、直销银行、银行理财产品的收益率造成一定的影响，预计此后该类产品收益将下行，建议谨慎选择。

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本报记者 张玉菁