利率上浮50%,这种升级版存钱方式要不要投?

来源：综合自腾讯财看见、多多说钱等

保本保息的银行大额存单，近期开始受投资者热捧，一大原因是多家商业银行上调大额存单利率，其中交行力度最大，较基准利率上浮50%。这被解读为利率市场化提速的重要表现，存款利率上限取消箭在弦上。

那么，大额存单有哪些优势？是否值得买？

 

什么是大额存单？

大额存单于2015年6月2日推出，是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。投资人包括个人、非金融机构、机关团体，以及保险公司、社保基金等。

很多年纪大的朋友其实还是喜欢银行存款的，稳健、不亏。但定期存款的灵活性太低了，提前取出来的话损失会很大。

如此一来，就有了大额存单。

大额存单的本质是存款，不过它的利率是由银行根据市场情况自由制定的，还可以在二级市场流通转让（仅限部分银行），所以流动性比定期存款高，不会因为临时缺钱、提前取出来导致之前的收益都变为活期利息。

当然，大额存单提前支取是要罚息的，但只损失一部分收益。

某存款三年、年利率为4.18%的大额存单。提前收支说明如下：

举个例子：

小A在2017年1月1日购买了30万元这款产品，期限3年，产品发行利率4.18%。

2017年7月1日小A提前支取10万元，共得本息100845元，利率为靠档6个月定期利率1.69%（这也还比半年的定期存款利率高）。

剩余20万元继续享受原先4.18%的年利率，可持有到期，或后期再次提前支取也没问题。 

再者，资管新规即将落地，去刚兑是必然的，换句话说银行理财不承诺保本了。

但存款不一样，银行是必须保障存款利息的。根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围，所以大额存单相对银行理财有一个优势——保本保息，暂时也不收取利息税。

为什么说大额存单投资门槛高？

大额存单较存款利率高，但起步门槛是：个人20万，企业1000万。

这容易理解，要是门槛与银行定期一致的话，对于银行而言就没有存在的意义了。

而大额存单从吸储的角度来说，比普通的银行存款显著，在眼下金融机构缺钱的时点，大力推广这一业务效果会更好。

而2018年4月12日，市场利率定价自律机制机构成员召开会议后，各大银行纷纷提高了大额存单的利率，上浮比例高达40%-50%！已经超出此前央行规定的上限！

↑从期限划分，大额存单有9个品种，定期存款有6个品种↑

大额存单利率上调，会抢了宝宝们的生意吗？

不过尽管利率有所提升，大额存单和银行理财、货币基金、国债等投资标的相比，收益仍然不够有吸引力：

虽然大额存单保本保息，利息也相对之前高了不少，不过收益还是偏低的，比较合适保守型投资风格的朋友。

相比普通存款，对于老年人而言，投资大额存单会更为合适，流动性好，收益也比定期高不少。而且老人家对银行的信任感是比较强的，让他们存大额存单就是个不错的升级选择。

至于年轻的朋友，做好资产配置才是重点。

更多精彩内容请关注：

大作手股市奇兵

深度解析股市走向，精准捕捉股市热点，每天为您提供第一手财经资讯。

股市早播
关注股市早播，给你最烫手的股市资讯。

理财钱线 （ID:jijinlicai8）
我们不卖理财产品，我们只分享理财经验，理财理生活！

炒股真经
分享炒股实战经验、解读炒股热点事件、发现炒股盈利机会

股票入门
内口碑巨好的股票学习公众号