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给一家三口的家庭综合理财建议(理财案例)

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楼主
  

  客户家庭:39岁的陈先生夫妇是政府公务人员,太太今年38岁,家庭月收入18000元很稳定,单位的福利保障也很好,有六险一金


      有一套三居室房子自住,价值180万,还有15年的房贷,每月还款6000元。另一套两居室房子无贷款,价值120万,在出租,每月租金2200元。


      两人的独生儿子12岁,目前在上小学6年级。考虑年龄太大,不打算要二胎。


  家庭资产方面,拥有银行定期存款15万元。一辆20万元的私家车。家庭开销方面,基本生活开支6000/月,养车费2000/月,儿子兴趣班15000/年,每年旅游开销2万元,三人都有社保,无商业保险。


        理财目标:想做些投资,但不知道怎样入手;想给儿子买些保险。


01

家庭信息整理




一、家庭型态


      陈先生的家庭处于家庭成长期的中年家庭,不打算添加二胎,家庭成员不再增加,整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随才增加,生活比较稳定。将来,儿子上大学后,由于高等教育支出的增加,家庭支出会有较大幅度上升。

      所以,应设法提高家庭投资资产的比重,逐年累积财富,以应付未来儿子的高等教育费用,以及自己的老年生活。





二、资产负债


家庭资产负债表


资产

金额

金融资产

银行定存

150000

实物资产

自住房

1800000

投资性房产

1200000

机动车

200000

资产总计

3350000

负债


负债

住房贷款

1080000

净资产(总资产-总负债)

2270000


三、收入支出

一,收入


金额

工资和薪金

先生

120000


太太

96000

投资收入

租金收入

26400


投资收益

2625

总收入

245025

,支出



房子

贷款支付

72000

出行

小车

24000

日常生活开支

日常生活用品

72000

旅游

20000

其他项目

兴趣班

15000

总支出

203000

现金结余(总收入-总支出)

42025





02

家庭财务比率诊断



财务比率

计算值

参考范围

诊断

结余比率

0.17

0.3

偏低

投资与净资产比率

0.53

稍高0.5

健康

清偿比率

0.68

0.60.7

健康

负债比率

0.32

0.5以下

健康

财务负担比率

0.29

0.4

健康


资产负债:

由于陈先生一套房产用于投资,分析陈先生的家庭资产负债及投资比率比较合理,总体财务比较良好,家庭资产结构不需要调整。

收支出:

结余偏低,财富积累速度比较慢。


收支建议:

控制生活支出、旅游、兴趣班的费用。比如,生活开支控制在4000元每月,旅游开支控制在6000元,小孩兴趣培训控制在8000每年。每月留余30%左右的结余,做养老投资规划,早日实现财富自由。





03

重建理财目标



     通过对陈先生家庭形态与家庭财务状况的分析,以及财富顾问的专业建议,最后经陈先生的认可,其家庭的需求与理财目标作了以下的调整。


1.子女教育


2.风险管理


3.养老、投资


4.现金管理


5.遗产规划



04

风险偏好测试



      给陈先生的家庭做了风险偏好测试为中立型。


类型

资产组合

增值潜力

结果

中立型

成长性资产:50%70%

定息资产:30%50%

资产有一定增值潜力,资产价值亦有一定的波动

V




04

5项理财规划


1.现金规划


      保留3个月的生活支出12000元,选择宝宝类的货币基金,用于应付日常生活,货币基金的优势是支出灵活,还有一定收益,目前约年化4%收益率。





2.保险规划


保险


先生


太太


儿子


年保费

保额

年保费

保额

年保费

保额

百万医疗

529

300万

529

300万

321

300万

重疾保险

4824

30万

4158

30万

416

60万

意外伤害

400

100万

400

100万



海外医疗





1024

1200万

定期寿险

1475

50万

735

50万




      社保只提供基本医疗报销,对于合理进口药品用百万医疗补充;重疾险提供大病医疗的现金准备;孩子是一家的希望,给孩子补充海外高端医疗也是必要的。根据所承担债务以及孩子的教育责任,给大人购买定期寿险和意外伤害险,确保家庭生活的经济稳定。


      全家保额一共是2520万,是年收入的100倍,年保费一共是14811元,只占年收入的6%,保障全面保额高,保费没有压力。



3)教育规划


      孩子已经12岁,至18岁进行大学教育只差6年时间,时间较紧迫,应该重点考虑孩子的教育规划。

      陈先生家庭目前的定期存款是15万元,预留10000元的生活费,还有140000元作教育启动基金。教育支出没有时间和费用弹性,不能投资高风险项目,建议选择固收投资,每年7%年化收益。 等到孩子18岁上大学时候,这笔基金也积累到了20万,可以应付四年的大学教育费用。

      把14万元银行三年定存与固定收益理财比较,6年利息和相差70000元。


投资方式

年化收益率

6年本息

利息收益和

银行3年定存

2.75%

164000

24000

固定收益类

7%

210000

70000




4).养老投资规划


      投资的目标就是财富积累,实现财富自由。进入中年家庭,养老也是重要的规划部分。早日实现财务自由,早日退休。陈先生家庭收入稳定,离退休年龄大概还有20年,退休金的投资规划可以进行较高风险的投资。建议每月拿出一部分结余,分别进行指数基金定投与股票定投,这部分资金大概是5000〜6000元,比如每月定投指数基金3000元,定投股票3000元。


      支出=收入-储蓄,对于家庭开支随意,又难以控制的,应该先把收入规划出储蓄那部分,再进行消费开支,这样每月强制储蓄更容易达成理财目标。




5).遗产规划


      陈先生夫妇虽然还年轻,但是人生中风险无处不在,法定继承的手续非常复杂,订立一份遗嘱也是很重要的部分。对房产和理财帐号列明清单,写明自己的愿望,给家人和孩子是莫大的关爱和责任。




05

调理后的家庭财务诊断


1、资产负债


资产

金额

金融资产

定期投资

140000


货币资金

12000

实物资产

自住房

1800000

投资性房产

1200000

机动车

200000

资产总计

3352000

负债


负债

住房贷款

1080000

净资产(总资产-总负债)

2272000



2、收入支出




工资和薪金

先生

120000


太太

96000

投资收入

租金收入

26400

金融投资

9800

总收入

252200

,支出



房子

贷款支付

72000

出行

小车

24000

日常生活开支

日常生活用品

54000

旅游

6000

商业保险


14811

其他项目

兴趣班

8000

总支出

178811

现金结余(总收入-总支出)

73389



3、家庭财务比率诊断


财务比率

计算值

参考范围

诊断

结余比率

0.29

0.3

健康

投资与净资产比率

0.54

稍高0.5

健康

清偿比率

0.67

0.60.7

健康

负债比率

0.32

0.5以下

健康

财务负担比率

0.28

0.4

健康

流动性比较

3

36

健康




总结:


      通过家庭财富顾问的建议和协助,陈先生家庭的资产结构调整合理。


      1,流动性现金有了更高收益,每年可以给家庭增加10000元的投资收益,累积复利。


      2,家庭有了更全面的保障,在遭遇意外、疾病情况下,有了较强的经济支持,维持家庭的稳定生活;


      3,教育目标、养老目标也在计划中实现,早日实现财富自由。




家庭理财辅导





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