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存款大战惨烈!一个月蒸发1.32万亿,央行报告再揭真相···

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存款流失越来越严重了。


央行最新数据显示,4月居民存款大降1.32万亿元,为历史单月最大降幅。 当前,各家银行都“疯”了 ,采用各种办法抢夺存款。


存款流失会给我们带来什么?怎样影响我们的投资?这篇文章就给大家分析一下。




01  存款流失越来越严重


中国存款有多少呢? 截止2017年12月末,中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面,住户存款达到64万亿元,非金融企业存款达到57万亿元。你可以看出来,中国老百姓和中国企业是银行存款的主力军,他们占了银行人民币存款的74%。


从金额上来,中国的存款是非常多的,但近年来存款流失趋势越来越明显。先给大家看一个图。   



从图很明显看到,金融机构的存款增速直直下降。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末,各项存款余额同比仅增长8.7%,较上年同期下降了1.6个百分点。


在这里面,个人储蓄存款降幅更为惊人,居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。


02  居民的钱去了哪里


居民的钱不存款,都去了哪些呢?去了这些渠道:


▌❶ 理财产品 


现在居民的投资渠道在不断增加,股票、债券、信托、基金、P2P等等,愿意主动把存款作为投资品种的居民是越来越少,余额宝等货币基金更是家喻户晓。


以余额宝为例,去年年底,余额宝规模就达到1.58万亿,超过招行的存款总额。当前,货币基金规模高达7万多亿元。


▌❷ 买房


买房对存款流失影响非常明显。


从2015年以来,全国各地房价上涨此起彼伏。炒房、刚需购房、投资购房三方合力,快速推涨各地方的房价。


2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元,当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。


2017年居民贷款增加了7.1万亿中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。


这意味着什么呢? 2016-2017年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额,负债在逐渐上升。换句话说,你今年辛苦存了10万元,但是又借了12万元。存钱减少,都变成贷款了,被居民们加杠杆买房了。这从长期来看,是不可持续的,会导致存款的减少。  



03  存款流失 银行很心焦 


巧妇难为无米之炊,银行如果没有存款增加来源,放贷资金是个问题。


银行放贷资金主要依靠居民储蓄存款,储蓄存款越多,银行的低成本资金越多,用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少,而贷款需求越来越多,银行就会待价而沽。


存款流失本来就让银行着急,屋漏偏逢连夜雨。早前对存款有替代作用的保本保收益的理财产品,因为资管新规打破刚性兑付,未来规模可能逐渐收缩。


存款竞争压力直接导致贷款对外报价走高。 业内人士说,目前,很多企业贷款利率上浮比例在15%-20%,未来不排除贷款利率水平进一步上升。


贷款更贵了。对于居民来说,感受最为明显的就是房贷利率上浮,目前首套房贷利率基本上浮10%以上,二套房上浮20%以上。 


对企业影响也是明显的。


今年刚过去四个多月,已有共计20只债券出现违约,涉及上市公司一共11家,涉及金额合计高逾130余亿元。


这背后,和流动性趋紧、融资成本上升有关。


04  存款大战,不是激烈,是惨烈 


银行之间的存款争夺战目前已达到白热化程度,为了拉存款,各大银行不断上调大额存单利率、减费送礼。


▌第一招:对存款加息 


银行最实用的一招就是提高存款利率。


以建行为例,从5月4日开始,1万元以上定期存款利率较央行基准利率的上浮比例从此前的30%升至40%。


▌第二招:上浮大额存单利率


早在4月,银行已对“大客户”下手,多家银行上浮大额存单存款利率。


▌第三招:发结构性理财


结构性存款是通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。


结构性存款当前已是银行揽存的主力。一季度中小银行、大行新增结构性存款占各项存款比重分别为49%、24%,而去年同期为18%、12%。


结构性存款可归为表内存款。当前,资管新规落地,保本理财将退出历史舞台,银行资产回归表内迫在眉睫。


05  如何让你的钱更值钱?  


看了上面这些,你应该能明白为何政府要防控金融风险、调控房地产市场了。


“房住不炒”。房价上涨产生的恶果很多,很明显的,现在国家不希望中国老百姓把钱继续投到房地产市场。我们要听党的话,历来听党话的人都获得了成功。


比如2014年,党放松楼市调控,降低利率,引导居民买房支持经济,那个时候听党的话的人已经享受到这波楼市上涨的红利。当前政府对楼市限购限贷,虽然很多一线二线楼市还在上涨,我们就不要接最后一棒了。   


如何让你的钱更值钱?


▌一是用来消费。


赚钱主要目的是改善生活,让生活更美好。目前政府出台了很多优惠措施,降低各项税费,促进境外消费回流,大家可以更距离的享受到更好的商品。


▌第二,喜欢固定收益的,可以看看银行的结构性理财,比大额存单收益更好一些。   


▌第三,风险偏好高的,可以选择境内优秀企业长期投资。


2018年以来,证监会明确鼓励‘四新产业’上市融资成为市场热点。大家可以研究和跟踪一两家优秀中国公司,也许就能在某天发现机会,虽然这比较难。


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